Cuidados a ter na contratação de um crédito pessoal

Não caia na armadilha das promessas de dinheiro fácil na Internet. Anote este e outros conselhos se for contratar um crédito pessoal

O crédito pessoal é um contrato de financiamento em que é solicitada uma quantia específica de dinheiro a uma instituição de crédito, que não pode ser inferior a 200 euros, nem superior a 75.000 euros, e que terá de ser reembolsada através do pagamento de prestações durante um determinado prazo.

Para evitar contratar um crédito pessoal numa entidade não idónea e arriscar-se a ser alvo de um esquema fraudulento é importante ter alguns cuidados na hora de avançar para esta solução. Outro aspeto que deverá analisar é o orçamento disponível e o esforço que terá que fazer para pagar o empréstimo.

ANALISE A TAXA DE ESFORÇO

Antes de contratar um crédito pessoal deve analisar a denominada taxa de esforço para avaliar o peso que empréstimo terá no orçamento familiar. Sabe como calcular a taxa de esforço?

Este indicador mede a relação entre as prestações de crédito e o valor do rendimento líquido do seu agregado familiar. Recomenda-se que não seja superior a 30% para que não fique em esforço na hora de pagar o empréstimo.

Para calcular a sua taxa de esforço some os pagamentos mensais que tem com outros créditos e a estimativa do valor da prestação do crédito que pretende contratar, depois divida este valor pelos rendimentos mensais do seu agregado familiar. No final, multiplique por 100.

Fórmula

• Taxa de esforço = (Encargos financeiros mensais / Rendimento) x 100.

VERIFIQUE ENCARGOS E JUROS

Antes de contratar um crédito pessoal é fundamental ter a informação sobre todos os encargos e juros associados. Mas para quem nunca pediu um empréstimo analisar estas questões pode ser uma dor de cabeça, porque é necessário entender o significado de várias siglas e identificar os encargos. Se precisar de ajuda os profissionais da MaxFinance estão disponíveis para explicar ponto por ponto tudo o que precisa saber, mas traduzimos desde já alguns conceitos aos quais deve estar atento:

TAN - Taxa Anual Nominal: indica o valor de juros a pagar em percentagem do montante do empréstimo, sem incluir despesas que possam estar inerentes à contratação de um crédito.

TAEG - Taxa Anual Efetivo Global: traduz o valor do custo total que o crédito tem para o consumidor, expresso em percentagem: juros, comissões, prémios de seguro exigidos, impostos e ainda outros encargos associados ao seu crédito. Esta taxa é por isso uma das mais importantes no momento em que for fazer o empréstimo. Como forma de proteger os consumidores, o Banco de Portugal divulga com periocidade trimestral as TAEG máximas a aplicar nos novos contratos. No quarto trimestre de 2022 para os créditos pessoais destinados à educação, saúde ou energias renováveis, a taxa máxima é de 6,8% e nos restantes créditos pessoais é de 13,3%.

Para além de ter atenção a TAN e a TAEG, através da FIN – Ficha de Informação Normalizada pode ter acesso a todos os encargos e condições do crédito pessoal.

Mas o que é a FIN?

A FIN é um documento obrigatório, com um formato normalizado, que facilita a leitura das informações pré-contratuais e a comparação das condições de crédito nas várias instituições financeiras.

Saiba também que tem direito a receber uma minuta do contrato de concessão de crédito antes da sua assinatura e uma cópia no momento da assinatura.

CONFIRME SE A ENTIDADE ESTÁ AUTORIZADA A CONCEDER CRÉDITO PESSOAL

Na Internet existem várias entidades fraudulentas com anúncios apelativos de “dinheiro fácil e rápido” através da concessão de crédito. Por isso deve redobrar a atenção se contratar um crédito por esta via. Antes de avançar consulte a lista de instituições registadas, recomenda o Banco de Portugal. Caso a entidade não esteja nesta base de dados, não forneça qualquer tipo de informação pessoal.

Esteja alerta mesmo que lhe pareça que o nome da entidade é confiável, porque muitas burlas utilizam precisamente este artifício usando um nome conhecido e por exemplo trocando uma pequena letra. Desconfie no caso de se deparar com uma publicidade com promessas irrealistas. Para minimizar os riscos confirme o domínio do site e verifique se é direcionado para a página oficial das redes sociais dessa entidade, averigue também os contactos apresentados e informações da instituição.

Outra questão muito importante à qual deve estar atento é que nos esquemas fraudulentos podem pedir-lhe dinheiro mesmo antes de assinar o contrato alegando uma comissão para libertar o crédito, o pagamento de um seguro, impostos ou até de uma taxa de transferência internacional. No caso de entidades credíveis este cenário não se coloca e nenhuma irá pedir este tipo de pagamento antes de assinar contrato. O Banco de Portugal alerta para os perigos da concessão de crédito fácil através das redes sociais.

NÃO ACEITE UM CRÉDITO PESSOAL QUE PEÇA GARANTIA DOS SEUS BENS

Se receber uma mensagem como “Dinheiro urgente? Temos solução imediata com o seu imóvel. Consulte-nos grátis e sem compromisso” não caia na armadilha. O Banco de Portugal alerta, mais uma vez, para estas promessas de crédito fácil que podem criar obrigações difíceis de gerir, com taxas de juros que em alguns casos ultrapassam os 300% ou a exigência de cheques pré-datados que são levantados em conjunto, criando problemas ao devedor com o banco devido a dívidas no valor dos cheques emitidos ou eventuais comissões por saldos a descoberto.

“Muitas vezes estes empréstimos exigem como garantia imóveis ou outros bens sujeitos a registo, como um automóvel, avaliados por um preço muito inferior ao valor de mercado. E quando o devedor falha uma prestação acaba, quase sempre, por perder os bens dados como garantia”, alerta.

O Banco de Portugal sublinha também que muitas vezes estas entidades “recorrem a meios agressivos de cobranças de dívidas quando os clientes falham alguma obrigação a que estavam vinculados”.

Por fim, deixamos um último conselho se tem um crédito com uma taxa de juro muito alta, não peça um novo crédito para pagar o que já tem. Considere antes reestruturar o crédito e conte com o apoio dos intermediadores de crédito da MaxFinance.